Svarstote apie būsto paskolą vienas ar su sutuoktiniu? Galvojate, iš kur geriau skolintis būstui – iš banko ar kredito unijos, ir kokios bus paskolų palūkanos? Kiek tikėtinas kredito unijos bankrotas? Prieš priimant svarbų finansinį sprendimą, reikia žinoti keletą esminių dalykų apie bankų ir kredito unijų skirtumus bei teikiamas finansines paslaugas.
Žmonės dažnai susiduria su dilema renkantis finansavimo šaltinį būsto paskolai: ar rinktis banką su jo santykiniu stabilumu ir plačiu paslaugų spektru, ar pasirinkti kredito uniją, kuri siūlo galbūt didesnes paskolos palūkanas, tačiau yra orientuota į jos narių naudą?
Kredito unijos ir bankai yra dvi skirtingos kredito įstaigos, kurios siūlo panašias paslaugas, tačiau veikia skirtingai. Dėl būsto paskolos dažniausiai žmonės kreipiasi į bankus, tačiau kredito unijos taip pat gali būti alternatyva. Pavyzdžiui, žmonėms, kurių bloga kredito istorija, kurie gauna pajamas iš individualios veiklos, mažosios bendrijos, nuomos, dividendų ar kitas pasyvias pajamas, taip pat pajamas, gaunamas užsienyje, ar kita nei euras valiuta, vertėtų pabandyti kreiptis ne tik į banką, bet ir į kredito uniją.
Nors ir bankai, ir kredito unijos teikia panašias finansines paslaugas, jų veiklos principai ir valdymo struktūra yra skirtingi.
Bankai ir kredito unijos: paslaugos panašios, bet valdymo principai – skirtingi
Bankai yra pelno siekiančios kredito įstaigos, kurios siūlo įvairias finansines paslaugas, įskaitant būsto paskolas, vartojimo kreditus, indėlius, lizingą, draudimą, investicijų valdymo paslaugas. Lietuvoje veikia 6 bankai, 7 specializuoti bankai, ir 6 užsienio bankų filialai. Bankai teikia paskolas iš indėlių, kuriuos surenka iš gyventojų ar įmonių, o gauna pajamų iš palūkanų, kurias moka klientai už paskolas, ir iš komisinių mokesčių. Skirtumas, kurį bankai gauna tarp palūkanų už investuotą turtą ir palūkanų, kurias moka indėlininkams ir kreditoriams yra bankų grynoji palūkanų marža. Lietuvos banko duomenimis 2023 m. gruodžio mėn ji viršija 3,5 proc. ir yra istorinėse aukštumose.
Bankų veiklą reguliuoja Lietuvos bankas bei Europos Centrinis Bankas ir jiems yra taikomi kapitalo pakankamumo bei kiti riziką ribojantys normatyvai ir reikalavimai. Kredito unijos yra lietuviško kapitalo kooperatiniais pagrindais veikiančios kredito įstaigos, kurios siekia pelno ir veikia narių naudai. Jos kaip ir bankai siūlo paskolas, indėlius, mokėjimo paslaugas, tačiau jų valdymas skiriasi nuo bankų, nes jos valdomos demokratiškai, t.y. kiekvienas kredito unijos narys turi vieną balsą ir gali dalyvauti bei balsuoti kredito unijos narių susirinkimuose. Banke sprendimus priima banko akcininkai, kurių balsai pasiskirsto proporcingai turimam akcijų kiekiui.
Unijos aptarnauja vietos gyventojus, smulkias ir vidutines įmones, ūkininkus, taigi galite tapti tik jūsų gyvenamojoje vietoje ar netoliese veikiančios unijos nariu.
Kaip tampama kredito unijos nariu?
Kredito unijos narystės kriterijai: unijos nariu gali tapti fizinis asmuo, atitinkantis bent vieną iš nurodytų kriterijų:
● Gyvena, dirba arba mokosi savivaldybės, kurioje įregistruota kredito unijos buveinė, teritorijoje ar kitų kredito unijos įstatuose nurodytų besiribojančių savivaldybių teritorijose.
● Yra jau esamo kredito unijos nario sutuoktinis (sugyventinis), kartu gyvenantis vaikas (įvaikis), tėvas (įtėvis), neatsižvelgiant į aukščiau nurodytus kriterijus.
Norint gauti paskolą iš kredito unijos, reikia tapti jos nariu. Tai reiškia, kad turite įsigyti pajų, kuris patvirtina jūsų dalyvavimą unijos veikloje.
Pagrindinis pajus – kredito unijos nario įsigytas pajaus vardinis dokumentas, kuriuo suteikiama teisė kredito unijos visuotiniame narių susirinkime turėti vieno balso teisę ir gauti dividendus. Taigi įsigiję pagrindinį pajų kredito unijoje tampate tos kredito unijos nariu. Už tai gausite vieną balsą, galėsite dalyvauti unijos valdyme ir balsuoti priimant sprendimus dėl unijos valdymo. Pajinis įnašas kredito unijoje – ne mažiau negu 30 eurų dydžio. O stojamasis mokestis yra kredito unijos nustatytas vienkartinis mokestis, skirtas padengti Jūsų stojimo į uniją administracines išlaidas.
Kredito unijos dažnai siūlo aukštesnes palūkanų normas nei bankai tiek paskoloms, tiek ir indėliams. Tačiau, jei jūsų kredito istorija nėra ideali, kredito unijos gali prisiimti didesnę kredito riziką ir būti linkusios suteikti paskolą lengviau nei bankai.
Tarkime, jūs norite pasiskolinti 100 tūkst. eurų būsto paskolą. Bankas gali pasiūlyti jums 2 proc. metinių palūkanų maržą, o kredito unija – 2,8 proc. Skirtumas atrodo nedidelis, tačiau per 30 metų terminą tai gali sudaryti tūkstančius eurų.
Kaip analizuoti kredito kainą ir sąlygas?
Taip pat atkreipiame dėmesį, kad palūkanos yra tik viena iš sudėtinių paskolos kainos elementų. Dydis, kurį turite analizuoti yra bendra kredito kainos metinė norma (BVKMN), kuris procentine išraiška parodo palūkanas, mokesčius, bei visas žinomas išlaidas, kurias turite sumokėti už paskolą. Ji leidžia objektyviai palyginti skirtingų paskolų pasiūlymus iš bankų ar kredito unijų. BVKMN apskaičiavimą privalo atlikti tiek bankai, tiek kredito unijos, kad klientai galėtų priimti tinkamus sprendimus.
Kredito davėjas (tiek bankas, tiek kredito unija) iki būsto kredito sutarties sudarymo turi atlikti vartotojo (dažniausiai ir jo sutuoktinio ar kito bendraskolio) kreditingumo vertinimą. Norint gauti būsto paskolą, tiek banke, tiek kredito unijoje reikės pateikti pažymą apie darbo užmokestį. Jei pajamas gaunate užsienyje, gali būti reikalingos darbo sutartys, banko išrašas ar metinė pajamų deklaracija. Jei gaunate individualios veiklos, nuomos pajamas reikės mažiausiai dviejų metų pajamų deklaracijų. Pajamų gavimo terminai ir paraiškų sudėtingumas bei vertinimo procesas gali skirtis, tačiau paraišką galėsite užpildyti internetu arba atvykę į įstaigos skyrių.
Kredito davėjas turi teisę suteikti būsto kreditą vartotojui tik tuo atveju, kai kreditingumo vertinimo rezultatai leidžia daryti pagrįstą išvadą, kad vartotojo įsipareigojimai pagal būsto kredito sutartį, tikėtina, bus įvykdyti laikantis kredito sutartyje nustatytų sąlygų, o bendra visų Jūsų šeimos narių įsipareigojimų mėnesio įmokų suma negali viršyti 40 proc. visų per mėnesį šeimos gaunamų grynųjų pajamų. Atsakingojo skolinimosi nuostatuose yra nurodyta, jog tiek bankai, tiek kredito unijos gali suteikti paskolą iki 85 proc. būsto rinkos vertės arba perkamo būsto kainos.
Skirtingi paskolos grąžinimo variantai ir papildomi reikalavimai kredito unijose
Taip pat verta atkreipti dėmesį, jog bankas ir kredito unija gali siūlyti skirtingus paskolos grąžinimo terminus. Paskolos grąžinimo terminas gali būti iki 30 metų. Bet, reikia atsiminti, jog ilgesnė paskolos trukmė reiškia mažesnes mėnesio įmokas, užtat didesnes bendras palūkanas. Taip pat, grąžinamas palūkanas lems ir būsto paskolos grąžinimo būdas – anuitetas, ar linijinis. Anuitete įmoka bus mažesnė, tačiau didėjanti, todėl palūkanų sumokėsite daugiau, o linijinis – paskolą grąžinsite lygiomis dalimis, ir palūkanų sumokėsite mažiau, tačiau mėnesinė įmoka bus didesnė.
Be to, svarbu atkreipti dėmesį į papildomus reikalavimus, kurie gali būti taikomi kredito unijose. Vienas iš tokių reikalavimų yra papildomo pajaus išpirkimas.
Imant būsto paskolą kredito unija gali paprašyti įsigyti papildomą pajų. Papildomas pajus svarbus unijos kapitalui, ir kiekviena unija gali nustatyti skirtingą tvarką dėl to, kokio dydžio pajų reikia įsigyti tam, kad galėtumėte pasiskolinti. Papildomas pajus gali sudaryti 10–15 proc. nuo paskolos sumos, kuris yra įskaitomas už paskutines paskolos įmokas. Be to, papildomas pajus nebūtinai bus įtrauktas į palūkanų ar BVKMN skaičiavimą ir dėl jo paskolos kaina didėja proporcingai pajaus dalimi, jei paskolos gavėjas dėl to turės papildomai skolintis. Pavyzdžiui, jei paskolos palūkanos yra 9 proc. ir unija taiko 10 proc. pajų nuo paskolos sumos, tai paskolos palūkanos sudarys iš viso 9,9 proc. (9 proc. palūkanos +0,9 proc. padidėjimas dėl pajaus).
Bankai dažnai siūlo patogias paslaugas, tokias kaip internetinė bankininkystė, mobiliosios programėlės ir gausybė bankomatų. Tačiau verta atkreipti dėmesį, jog ir kredito unijos stengiasi plėtoti šias galimybes savo klientams, pavyzdžiui, Lietuvos centrinė kredito unija yra prisijungusi prie nepriklausomo bankomatų tinklo „Medus“, kurį šiuo metu sudaro apie 250 bankomatų Lietuvoje, ir kuriuo gali naudotis Šiaulių banko, „Citadele“ banko, ir „Luminors“ klientai.
Kita vertus, dėl savo dydžio bankai gali būti mažiau lankstūs ir mažiau orientuoti į klientų aptarnavimą nei kredito unijos. Pavyzdžiui, pastaruoju metu mažėja bankomatų, ir tai ypač aktualu kaimo vietovėse gyvenantiems žmonėms, kurie verčiau rinksis kredito uniją, kuri yra arčiau jų gyvenamosios ar darbo vietos.
Tačiau, jeigu jau pasiskolinus iš vienos ar kitos finansų įstaigos norite pakeisti savo sprendimą, yra keletas būdų, kaip tai galite padaryti:
1. Paskolos atsisakymas: Kredito gavėjas, nenurodydamas priežasties, turi teisę atsisakyti būsto kredito sutarties per 14 dienų nuo sutarties sudarymo dienos.
2. Refinansavimas: Jei jūsų kredito įvertinimas pagerėjo arba rastos geresnės palūkanų normos, galite apsvarstyti paskolos refinansavimą. Refinansavimas leidžia jums pakeisti esamą paskolą nauja, su geresnėmis sąlygomis. Tai gali būti naudinga, jei norite sumažinti mėnesines įmokas arba sumažinti bendrą sumą, kurią mokate per paskolos laikotarpį. Be to, skinasi kelią įstatymo projektas, kuris turėtų refinansavimą padaryti paprastą, ir sumažinti jo kainą.
3. Paskolos restruktūrizavimas: Jei susiduriate su finansiniais sunkumais, galite kreiptis į savo paskolos teikėją dėl paskolos restruktūrizavimo. Tai gali apimti mėnesinių įmokų sumažinimą, palūkanų normos mažinimą arba paskolos grąžinimo termino pratęsimą.
Vis dėlto, svarbu atkreipti dėmesį, kad kiekvienas iš šių variantų gali turėti įtakos jūsų kredito įvertinimui ir gali kainuoti papildomų mokesčių.
Kas nutiks, jei kredito unija bankrutuos?
Tiek kredito unijoje, tiek banke galite pasidėti indėlį ir taupyti. Tokiu atveju, aktualus indėlių draudimas. Jūsų indėliai tiek banke, tiek kredito unijoje yra apsaugoti iki 100 tūkst. eurų VĮ „Indėlių draudimas“, pagal Europos Sąjungos nustatytus indėlių draudimo reikalavimus. Taigi, net ir bankrutavus kredito unijai, jūsų santaupos iki draudimo sumos ribų yra saugios.
Tačiau, kaip bus su pajumi? Jei kredito unija bankrutuos, jūs potencialiai galite netekti pagrindinio pajaus. Be to, jei turėjote būsto paskolą, galite netekti ir papildomo pajaus, kas gali sudaryti reikšmingą finansinę riziką imant paskolą iš kredito unijos.
Todėl, prieš imant paskolą ir išperkant pagrindinį ir papildomą pajų, kredito unijos stabilumą galite įvertinti iš Lietuvos banko skelbiamos informacijos apie pagrindinius veiklos duomenis, ar unija laikosi reikalavimų. Taip pat, išsiaiškinti, kas vadovauja unijai, ir kokia šių asmenų reputacija. Lietuvos banko puslapyje skelbiama informacija apie poveikio priemones, kurios buvo taikytos unijai. Be to, galima aktyviai dalyvauti unijos veikloje, ir taip gauti reikiamą informaciją.
Šiuo metu Lietuvoje veikia Lietuvos centrinė kredito unija, kuri vienija 45 kredito unijas, bei Jungtinė centrinė kredito unija, vienijanti 14 kredito unijų. Jos bendrai vienija apie 166 tūkst. narių. Kredito unijas reguliuoja Lietuvos bankas. Centrinėms kredito unijoms ir jų grupėms yra taikomi kapitalo bei veiklos riziką ribojantys normatyvai. Be to, Lietuvos bankas vykdo kredito unijų reformą, kuri siekia stiprinti kredito unijų kapitalą, valdymą ir užtikrinti stabilumą.
Renkantis tarp banko ir kredito unijos, svarbu atsižvelgti į jūsų asmenines finansines aplinkybes, poreikius ir tikslus. Abi institucijos turi savo privalumų ir trūkumų, todėl svarbu išnagrinėti visus aspektus prieš priimant galutinį sprendimą. Viską lemia būsto paskolos sutartis, todėl verta pasigilinti į specialiąsias ir bendrąsias būsto paskolos sąlygas. Taip pat rekomenduojame pasikonsultuoti su finansų konsultantu bei teisininku, kuris gali padėti įvertinti paskolos pasiūlymą, kredito sutarties sąlygas, ir priimti geriausią sprendimą jūsų individualioje situacijoje.
Šis komentaras nėra teisinė konsultacija ir straipsnis / komentaras yra asmeninė autoriaus nuomonė, kuri nebūtinai sutampa su LJAA nuomone.
