Банк Литвы планирует внедрить новые положения об ответственном кредитовании, которые должны улучшить возможности для тех, кто собирается приобрести своё первое жильё.
«Покупатели первого жилья сталкиваются с трудностями накопить требуемый первоначальный взнос не менее 15%. В то же время увеличивается число тех, кто берёт второй и последующие кредиты», – в понедельник журналистам сказала заместитель председателя правления Банка Литвы Юлита Варанаускене.
Учитывая это, Банк Литвы предлагает установить минимальное требование к первоначальному взносу для покупателей первого жилья – не менее 10%. В настоящее время применяется требование не менее 15%.
Для лиц, берущих первый жилищный кредит, но уже имеющих жильё, продолжит применяться требование первоначального взноса в 15%.
«Кредиты на первое жильё считаются менее рискованными. Покупатели склонны более добросовестно выплачивать взносы и стараются сохранить жильё, поэтому во многих странах к ним применяется пониженное требование первоначального взноса», – заявила Ю. Варанаускене.
По её словам, требование 10% первоначального взноса для покупателей первого жилья – самое распространённое в международной практике. По расчётам Банка Литвы, при снижении этого требования срок накопления взноса сократился бы на треть.
Согласно данным о жилищных кредитах, взятых домохозяйствами в 2020–2024 гг., среднее влияние на кредит и цены на жильё было бы нейтральным. В то же время ожидается, что в течение первых 3 лет годовой рост портфеля жилищных кредитов может быть на 2,5 % выше, чем в основном сценарии. С 2028 года темпы роста стабилизируются.
В среднесрочной перспективе годовой рост цен на жильё может быть до 1 % выше.
Изменения при кредите на второе жильё
Для лиц, берущих второй или последующий жилищный кредит, когда предыдущие кредиты ещё не погашены, предлагается без исключений применять требование первоначального взноса не менее 30%. Требование 30% для таких кредитов в Литве действует с 2022 года, но имеется исключение: оно не применяется, если остаток ранее взятого кредита составляет менее 50% от залоговой стоимости недвижимости.
Это исключение дало гибкость тем жителям, чьи кредиты были взяты давно и почти погашены, но за последние годы ситуация изменилась. Из-за стремительного роста цен на жильё остатки большинства действующих кредитов стали значительно меньше стоимости имущества, и всё больше жителей подпадали под исключение и могли брать второй или третий кредит с меньшим первоначальным взносом.
«Сейчас мы наблюдаем значительный рост объёма таких кредитов. Это указывает на то, что исключение больше не выполняет своей первоначальной функции и ослабляет эффективность требования, поэтому мы намерены его отменить. Такое ужесточение поможет сократить число более рискованных кредитов и, с учётом предложения по лицам, приобретающим первое жильё, частично сдержит возможный ускоренный рост цен», – объясняет Ю. Варанаускене.
С учётом значительных изменений процентных ставок, наблюдавшихся в последние годы, предлагается откорректировать ограничения по соотношению платежей по кредиту и доходов. Чтобы обеспечить более стабильное воздействие требований в условиях процентного цикла, предлагается перейти к одному требованию – платёж не должен превышать 50% доходов, рассчитывая по процентной ставке не ниже 6%.
В настоящее время применяется сочетание двух ограничений – платёж не должен превышать 40% и 50% доходов, рассчитывая по ставке 5%. Из-за такой конструкции ограничение соотношения платежей и доходов в Литве при низких ставках было мягче, чем в соседних странах, а с ростом ставок стало жёстче. Например, при ставке 6% максимально доступная сумма кредита снизилась примерно на 30%.
Предлагаемое изменение обеспечит устойчивость заёмщиков к практически вероятному росту ставок и более равномерное воздействие на протяжении всего процентного цикла. Такой подход к ограничению применяется, например, в Эстонии, так что изменение будет шагом к большему согласованию регулирования.
Положение об ответственном кредитовании (ASN) в Литве было принято в 2011 году с целью предотвратить чрезмерно рискованное кредитование и защитить как потребителей, так и всю финансовую систему.
До сих пор действующие основные положения ASN следующие: при покупке первого жилья первоначальный взнос должен составлять не менее 15%, необходимо иметь как минимум 6 месяцев устойчивых (непрерывных, стабильных, прогнозируемых в будущем и т. д.) доходов, на финансовые обязательства должно уходить не более 40% ежемесячных устойчивых доходов, необходимо иметь положительную кредитную историю (отсутствие задолженностей и т. д.).
